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  在经历行业合规备案后,合格平台将获进一步发展机会,行业有望呈现良性竞争局面。

网贷备案一波三折

分类:金融 稿件来源:中国经济信息杂志 作者 综合报道

近日,多家媒体报道称由于网贷整改验收工作量大、难度大、进度滞后,网贷备案将会延期。尽管官方尚未明确表态,但网贷备案延期被认为成大概率事件。

2016年11月银监会联合工信部、工商局联合发布《网络借贷信息中介备案登记管理指引》。随后一年,并未有一家网贷机构实现备案。

2018-12-16,P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》(以下简称“57号文”),明确了网贷机构备案的时间表,要求各地应在2018年4月底前完成辖内主要P2P机构的备案登记工作,5月底之前完成违规存量业务较多、难以及时完成处置的部分网贷机构的备案登记工作,6月底之前完成难度极大、情况极其复杂的个别机构的相关工作。

57号文明确要求,对于验收合格的网贷机构,应尽快予以备案登记,确保正常经营;对于积极配合整改验收工作但最终没有通过的机构,可以根据其具体情况,或引导其逐步清退业务、退出市场,或整合相关部门及资源,采取市场化方式进行并购重组;对于严重不配合整改验收工作,违法违规行为严重甚至已有经侦介入或已失联的平台,应由相关部门予以取缔。

随后几个月内,多个地区发布了备案管理办法、整改验收工作表等备案相关细则,相关平台纷纷成立备案专项小组投入备案工作。但随着政策和新规的相继出台,网贷备案的进程也一波三折。

存管银行白名单尚未公布

银行存管被投资者当作考量一个平台是否正规、可信、安全的指标。网贷平台备案进入倒计时,银行存管是备案验收的重要环节,意义重要,但也问题频出。一方面一些平台利用存管银行虚假宣传,另一方面银行在存管方面也存在问题。

目前常见的银行存管模式有银行直连、直接存管、联合存管模式,其中直接存管模式为合规的模式,其他两种模式则会导致出现“部分存管”“存而不管”“联合存管”等乱象。有的网贷平台和银行对外宣传表示上线银行存管,但是并非所有的产品都纳入存管体系中,并且存在这种部分存管现象的网贷平台并非少数。有的平台则是在某银行开立大账户归集资金,没有做到《网络借贷资金存管业务指引》中要求的审核义务。这种存而不管的做法,投资人很难分辨出来。联合存管则是银行和第三方支付机构联合对P2P运营平台上的资金进行存管,但是账户还是属于第三方支付公司的账户。

针对银行存管标准不一,落实不到位等问题,中国互联网金融协会下发《互联网金融个体网络借贷资金存管业务规范》和《互联网金融个体网络借贷资金存管系统规范》,规范银行的存管业务。

2017年12月,全国网贷整治办联合中国互金协会下发《关于开展网络借贷资金存管测评工作的通知》,开展网贷资金存管业务测评,测评通过的银行进入存管白名单。

首批测评对象为截至2018-12-16已开展网贷资金存管业务且已存在上线网贷机构的商业银行。互金协会对商业银行采取现场与非现场测评相结合的形式,针对商业银行网贷资金存管业务流程与系统建设的合规性、完整性进行全面综合测评。

57号文规定,网贷机构应当与通过测评的银行业金融机构开展资金存管业务合作。随着网贷资金存管业务测试的不断推进,中小商业银行存在着较大的不能通过测试风险,一些地方性中小银行已经暂停或收缩业务,或直接宣布退出存管平台业务。

截至目前,银行存管的白名单仍未公布。此后白名单公布,若有关银行未能通过测评,则接入该银行的网贷平台将面临合作银行和存管系统的更换,需要付出更多的时间、人力和资金。

资管新规加大备案难度

3月28日,互联网金融风险专项整治工作小组下发《关于加大通过互联网开展资产管理业务整治力度及开展验收工作的通知》(以下简称29号文),其中对于网贷平台开展资管业务有了明确的新规定,各个网贷平台冲刺备案之际,又增添一道不易跨越的新障碍。

29号文明确,通过互联网开展资产管理业务的本质是开展资产管理业务;资产管理业务作为金融业务属于特许经营行业,须纳入金融监管;非金融机构不得发行、销售资管产品;依托互联网公开发行、销售资管产品,须取得中央金融管理部门颁发的资产管理业务牌照或资管产品代销牌照。

29号文还提及,网贷机构将互联网资产管理业务剥离、分立为不同实体的,应当将分立后的实体视为原网贷机构的组成部分,一并进行验收,承接互联网资产管理业务的实体未将存量业务压缩至零前,不得对相关网贷机构予以备案登记。各地应加强拟备案网贷机构的股东资质审核,对于存量违法违规业务未化解完成的互联网资产管理机构,不得对其实际控制人或股东投资设立的网贷机构予以备案登记。

这些规定实际上主要针对一些转型综合理财平台的网贷机构,2017年一些平台为应对监管和网贷备案的要求,将旗下的资管业务分拆出去。据有关媒体报道,人人贷、狐狸金服、陆金所、开鑫金服、PPmoney、易鑫、玖富、小牛在线、凤凰金融等知名网贷平台均曾参与资管业务。

业内人士认为,在网贷整改验收和备案登记之际,这一新规较为突然。实行综合经营的平台多是头部企业,新规将直接加大这些机构在通过合规整改验收和备案登记上的难度。

延期成大概率事件

2018年,备案作为网贷平台工作的头等大事一直紧锣密鼓地进行,距离各地要求时间节点越来越近,但近期不断传出关于备案延期的消息,为备案进程增添新的不确定性。

对于网贷备案延期的说法,目前尚没有任何官方性的公开消息确认此事。不过在不少业内人士看来,网贷备案延期这一说法已经是大概率事件。

事实上,早在57号文发布时,就有分析指出备案工作难度大,可能会延期。因为规定各地在6月底之前完成备案,时间过于紧凑,P2P已经运行多年,很多问题不是一时就能解决的。

目前整改验收工作难度大,备案进度滞后,加上各地标准不一,比如北上广等经济发达地区,网贷平台较为集中,对备案要求更加严格,容易造成监管套利问题。因此,也有众多网贷企业认为,延期可能是因为各个地方的监管部门对57号文的解释和细节要求没有完全准备好。

中国社科院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛认为,网贷备案延期的原因有四点:一是备案细则与给出的操作时间短,操作难度大;二是银行存管白名单、互联网资管政策新发,市场存量难以消化;三是资管业务资金量较大,短时间清理较为困难;四是网贷机构是全国开展业务,但是备案是各地备案,存在不公平情形。有分析指出,如果备案延期,很有可能出台全国统一备案标准。

备案按期也好,延期也罢,对于想在行业内继续发展的平台来说当前首先要通过备案这一关卡。而要备案成功,唯一标准就是合规。网贷行业监管政策的落地以及逐步落实,将为行业未来的发展创造一个良性向上的健康的发展环境。在经历行业合规备案后,获得备案资格的平台将会获得进一步的发展机会,行业也有望呈现良性竞争的局面。

 
 
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